注册微创客 • 个人创业
金融
保险公司重大事故理赔赶考
赔，还是不赔，赔多少，这是一个问题。
抛开调查取证的技术难题不说，当前险企在每次自然灾害或突发事故造成损失的理赔中，近乎都要面对着保险密度低、巨灾等补偿机制近乎空白和前期防范不到位，现场勘察难的现状，在监管部门和地方职能部门“维稳”、“恢复生产”的行政色彩下做出了快速理
《保险中介》杂志记者 |禾木
9月13日下午1时许，武汉长江二七大桥与欢乐大道交界处一在建工地突发重大事故，一施工升降机从30楼坠落，导致19人不幸遇难。从现场调查取证到理赔善后，仅一天时间，生命人寿湖北分公司便作出了570万元的理赔决定。
在过去的7、8、9三个月，全国各地发生多起自然灾害和重大事故，造成了巨额的经济损失，类似的事故在拷问安全预防措施的同时，也在拷问险企的应急理赔机制，保险业理赔服务面临严峻考验。
险企应急迅速
据了解，接到武汉9.13特大坠亡事故的报案后，生命人寿湖北分公司立即启动重特大事故理赔应急预案，成立了专案工作组，于当日下午6时及次日7时，两次赶赴现场安抚慰问、调查取证，为理赔善后作准备。同时开启理赔绿色通道，仅用一天时间便作出570万的理赔决定，离报案时间仅17个小时。
7月，北京“7·21”暴雨发生后，一周内就接到保险损失报案4.6万件，估损金额近10亿元。8月，除北京外，湖北、广东、天津等地因极端天气接到仅车险报案就超过14000件，对查勘定损造成了很大压力。各地保监局和保险公司均启动预案，调拨非灾区人员协助进行车辆等查勘理赔。
9月7日，云南省昭通市彝良县与贵州省毕节地区威宁彝族回族苗族自治县交界发生5.7级地震。云南保监局第一时间对抗震救灾工作做出了要求相关公司立即开展受损财物和伤亡人员承保信息排查，迅速组织灾后查勘理赔；有序开展保险服务，畅通绿色理赔服务渠道，特事特办、急事急办；建立24小时情况报告制等五项部署。
与此同时，多家保险公司快速反应。9月8日，在彝良地震发生不到24小时，太平洋(5.51,-0.08,-1.43%)人寿云南昭通支公司就完成了一笔高危行业人身意外险20万元的赔付，这也是此次地震的首笔赔付。灾区各家保险公司克服当地办公场所受损、通讯不畅等种种困难，积极开展抗震救灾和保险理赔工作。
不难看出，重大事故和自然灾害面前，保险人在无奈之中练就了一身应对自然灾害和重大事故损失快速反应的本领。在监管机构的统一指挥下，第一时间成立工作专班，紧急动员，启动应急预案，积极组织排查，较为快速的开展了理赔工作。
理赔仍存纠结
各保险公司的快速反应，用实际行动践行着履行社会责任、更好发挥保险的损失补偿和稳定社会的功能。采访中，记者发现，在快速反应的背后，存在着理赔上的难题。
每一次重大自然灾害，都是对当地保险深度及保险密度的考验。
以云南彝良地震为例，此次地震发生在国家连片扶贫开发的“乌蒙山”贫困地区，其保险深度及广度、当地居民对保险的认识则更为贫瘠。云南保监局公布的数据显示，1-5月，昭通财产险保费收入为1.6亿元，同期该省的财产险保费收入51.2亿元，占比仅3%。而同期昭通GTP收入约为163.7亿元，保险深度仅0.97%，人均保费仅27.44元。
统计数据显示，此次地震造成70多万人受灾，821人受伤，81人遇难，大量民房严重损坏或倒塌，教育、卫生、交通、通信、电力、水利、铁路等基础设施不同程度受损，因灾造成直接经济损失达40亿元，实际损失与赔付金额存在着巨大差距。
显然，危难时刻的“紧急动员”和“特事特办”并不能掩盖这种差距和理赔上的尴尬。一位参与理赔的寿险公司工作人员直呼：“若保险普及度够高，哪怕花100余元买一份保额10万元的人身意外险，对于伤者或逝者本人及家庭而言都远远高于政府的抚恤金。”
同样，每次重大意外事故的发生，也都是对安全应急机制和前期防范的拷问。8月26日凌晨2点40分许，包茂高速公路安塞段发生一起客车与运送甲醇货运车辆追尾碰撞交通事故，引发甲醇泄漏起火，导致客车起火，事故造成36人死亡。除了主观因素，从调查中显示，运输企业和监管部门的管理失控与失责也是客观存在的。
而此次事故车辆均由当地人保财险[微博]进行承保，其中，卧辅客车在事故中全损，由人保财险呼和浩特市分公司承保道路客运承运人责任险、交强险和第三者责任险100万元，承运人责任保险每座20万元，共保39座。由于事故影响大，引起了国家安监局的高度重视，此次事故赔偿资金一次性拨付到位。
目前，我国重大交通事故赔付超50万，仅投交强险远远不够，这也是2006年以来交强险持续亏损的主要原因。
现实中的尴尬
武汉“9.13”事故给国内建筑工程保险机制敲响了警钟，按照国家建工法的相关规定，凡建筑工地开工，开发商必须为建筑工人购买建筑工程意外伤害险。据了解，生命人寿此次570万商业理赔金仅仅是整个事故赔偿的一部分，其他类别的赔偿金将等待相关部门的调配进行统一发放。
而据多名业内人士介绍，目前，全国每年的建筑工程保险费大约仅为建筑安全工程投资总额的0.2%，国内办理工程保险的工程项目不足10%。由于建设工程项目大多具有建设周期长、投资大、技术要求高、参建单位多等特点，更强调专业工程背景的分析和审核，并非每个保险公司都有能力承担，这也是造成目前建筑工程投保率不足一成的主要原因。
“尽管不足10%的投保率，一旦发生意外，在政府和监管部门的压力下，保险公司也不得不赔偿。”“就法律规定而言，建工险的理赔款须赔付给出险者家属，重大事故影响往往较为广泛，由地方政府牵头进行调查善后，保险理赔款仅是赔偿的一部分，为配合政府工作，利于维稳善后，保险公司不得不简化流程，先行赔付给出险单位，再由其对遇难者家属进行统一的赔偿。”一位不愿意透露姓名的寿险公司高管对记者说道。
除上述难题外，同样让保险公司头疼的问题还表现在勘察上。投保率不足，保险公司介入重大事故勘察难，正检验着当前保险业重大事故的应对能力。
在地震、水灾、火灾等灾害中，对于多数理赔的保险公司，最困难的可能是确认人员伤亡名单。“我们没有死亡名单，目前很多人还联系不上。”这是多数保险公司人员焦灼但无法解决的难题。
如果保险公司没有死亡名单，没法确认被保险人的生存状况，也就不能进一步开展理赔工作。事实上，在重大灾难的处理过程中，国内保险业基本上很难真正介入事故调查，并在确认保单责任后快速理赔。尽管并不愿意承认这一事实，但与在事故发生时理赔的“紧急动员”和“特事特办”相比，各公司现场勘察的周期之长足见查勘之艰。
“就法律程序来说，对方应提供的法定索赔资料在当时是无法提供或无法完整提供。一是，事故的调查报告，当时是无法提供的，当时市政府事故调查组已介入调查该起事故，调查报告需要由统一口径来进行公布。二是，事故的死亡者名单，在当时事发后也是无法提供的，这也是由市政府的事故调查组在组织DNA鉴定，直到9月19日才出具死亡者名单。三是，家属当时无法提供索赔证件，如法定受益人的身份证明文件。”在快速理赔“9.13”坠梯事故中，生命人寿湖北分公司也不得不承认面对着这样的难题。
上一篇文章：
保险资金获准投资中小企业私募债 尚待闯过风控关
下一篇文章：
一汽丰田深度推进保险业务
