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金融
关于金融科技：传统银行如何加速
传统银行的转身并非易事，尤其在经济增速不容乐观、科技技术加身的新型金融主体迅速崛起的背景下，银行面临前所未有的冲击与难以控制的外部环境。但不容否认，这些因素同时也是银行下一阶段发展的机遇与动力。目前，技术带来的提升也已经呈现出来。
中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告（2107）》指出，金融科技将改变商业银行的价值创造和价值实现方式，导致其中介功能弱化，重构已有融资格局。同时，金融科技是一种新型金融业态，是整个金融体系当中一个与信息化和大数据紧密结合的全新的重要构成部分，其技术并非只有金融科技企业可以使用，商业银行同样可以运用。
挑战机遇共生
互联网、大数据及区块链技术的快速发展，推动金融与科技实现深度融合，开启了金融科技（Fintech）时代。
以商业银行为代表的传统金融机构面临巨大挑战。近日，普华永道发布了年度《全球金融科技报告》。报告显示，超过80%的金融机构认为金融科技会对传统业务造成威胁，超过82%的金融机构希望加强与金融科技企业的合作。报告预计，新兴的金融科技公司将抢走大型金融机构24%的收入。
“在发展金融科技上，除了人才外，有两类资源比较重要，一是数据，一是金融业务场景。”在谈到传统商业银行究竟面临什么挑战时，苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言指出，大数据风控、精准营销等金融科技应用均基于丰富的多元化数据，是传统金融机构所欠缺的。事实上，互联网巨头也正是凭借着丰富的大数据基础在上述领域取得了一定的领先优势。而区块链、智能投顾等金融科技应用则需要基于丰富的金融业务场景展开，这一点则是传统金融机构的优势所在。事实也证明，传统金融机构在区块链、智能投顾等领域的探索走在了行业的前列。
政策层面上对金融科技持鼓励态度，也给予银行发展该领域业务非常强的动力。去年8月，国务院发布的《“十三五”国家科技创新规划》提出，要促进科技金融产品和服务创新，完善科技与金融结合机制。而在今年6月，人民银行印发了《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》，提到“十三五”时期要加强金融科技（Fintech）和监管科技（Regtech）研究与应用；稳步改进系统架构和云计算应用研究；深入开展大数据技术应用创新；规范与普及互联网金融相关技术应用；积极推进区块链、人工智能等新技术应用研究。
近日，毕马威发布了一份关于银行业转型的报告，该报告列举了银行在获客与营销、产品与服务、合规与风控、运营管理、科技基础与研发五个方面的20大痛点，并指出，金融科技是化解这些痛点、引领行业突破的一个核心发力点。
目前来看，大数据、云计算、人工智能、区块链等最新IT技术，正在逐步改变传统金融信息采集方式、风险定价模型、投资决策过程，大幅提升了传统金融的效率，成为解决传统金融的痛点的重要抓手。
数据积累助力银行抢滩
银行抢滩，依靠的是多年来储备的客户与数据。
一个典型的例子是，招商银行在2016年12月推出了行业中首家智能投顾服务——摩羯智投，这是在招行管理的5.4万亿元人民币的零售客户总资产、2.3万亿的理财资产管理规模、以及9.4万亿的金融资产托管规模下延展出来的，以大数据为“桨”，通过AI自我学习积累经验，利用深度神经网络，模拟人脑的机制判断，运用大数据提升风险甄别、监测、核算和定价能力，帮助客户进行理财。据了解，到今年8月1日，摩羯智投已成长为国内最大的智能投顾，规模突破50亿。
与之态度一致，8月份，平安银行也发布了其口袋银行升级版4.0，将旗下信用卡、理财投资、支付等服务整合到一个手机银行，并加入了人工智能、模式识别等能力。可见，随着人工智能进一步渗透，银行业务转型体现出较为一致的方向，所谓未来银行的雏形也逐渐形成。
目前，平安银行在人工智能、大数据、云计算及区块链等领域已取得了不少成果。截至2017年6月30日，该行的专利申请数高达1458项，人脸识别技术准确率达99.8%，处于世界领先水平，已被应用于200多个集团内外部场景中。
然而，抢跑科技金融并不是一个“巨头玩家”才能入局的竞赛，记者观察到，中小银行尤其是规模较大的地方城商行积极性很高。
“对于比较大的城商行而言，资金实力和人才储备相对丰富，有能力开展金融科技研究；同时，城商行的线下布局显著弱于大行和股份制银行，也有着迫切的愿望想通过金融科技的发展实现弯道超车。“薛洪言指出，大的城商行反而愿意在金融科技领域加大投入并进行积极探索，无论是2013年的直销银行探索，还是2014年前后的银行系P2P平台建设热潮和现阶段的金融科技潮流，大的城商行其实都走在了银行业的前列。
记者在采访调研中发现，在金融科技的开发和运用上，城商行各有特色。例如，长沙银行打造了“未来银行”的概念，将虚拟网点、生物识别以及人工智能等技术手段嵌入其中，试以为客户提供综合金融服务，而这一切都得益于金融科技的创新和大数据的运用。重庆银行则开发了基于大数据计算的信贷产品“好企贷”，引入税务、征信等信息，帮助符合标准的小微企业在几小时内通过手机申请到融资贷款，缓解小微企业融资难的同时节省企业时间。
总体来看，不同银行有不同定位，对金融科技的要求也不同。“不需要所有的内容都搞成 ‘高大上’，现在来说就是运用到服务实体经济中来就可以了。”一位资深商业银行信息官告诉记者，今年以来，银行得以重新获得监管认可进入校园，开启校园贷业务，最根本的原因就是基于数据的积累以及大数据分析技术的成熟。他谈到，从传统商业银行的角度来观察，其优势主要在于风险控制、合规经营、客户资源、以及资金成本的优势，从已有产品来看，这些优势也都被运用起来，包括精准营销、风险管控、个性化服务进行智能化改造等。
成为技术的“提供商”和“赋能者”
当然，除了各自专注开发之外，银行之间也有着技术上的互动。
在行业内拥有技术领先地位的微众银行，近两年来在注重发展自身的同时，也开拓技术输出领域。可以说，基于腾讯科技的领先能力，微众银行无疑在行业内占据了重要地位。
相关负责人表示，通过构建A+B+C+D的金融科技基础服务功能，提供人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data）相关技术，让微众银行本身成为一个赋能者，帮助合作金融机构提高金融科技水平，降低成本，从而更好的提供无差别金融服务。
在技术输出方面，微众银行推出“微动力”互联网+金融的合作平台，通过SDK（软件开发工具包）的嵌入，中小银行的用户能够在其银行APP上体验到微众银行提供的金融产品及服务。
作为国内首家线上互联网银行，在风险控制方面，微众银行在2016年支持了20余个平台项目的风险评估和上线，开展了超过20次风险数据测试。此外，该行还将人脸识别、声纹识别等创新技术运用于实际业务场景，有效降低了传统银行的交易风险。
与之类似，兴业数字金融服务(上海)公司（以下简称“兴业数金”）自2007年推出中小银行信息系统托管运维服务开始，已累计为300多家合作银行提供信息化服务，提供的各项服务超过400多项。
今年上半年，在借助IBM PowerSystems服务器及Power云服务等方案完成基础设施云服务能力升级的同时，兴业数金宣布将实施包括专属云服务、容灾云服务、备份云服务、区块链云服务、人工智能云服务、金融组件云服务等服务内容、服务能力全面升级，不单只是为中小银行，同时也是为所有中小金融机构提供云服务平台。
上述平台针对的是大部分中小银行在技术开发能力上的缺乏和限制。薛洪言表示，从大的发展趋势上看，科技驱动将逐步成为金融业务的主要驱动力量。而对于很多小银行而言，并没有实力进行前沿的金融科技研发，这就为大中型金融机构的金融科技输出提供了广阔的市场空间。同时，金融科技成果只有在丰富的场景和业务实践中才能不断地完善和优化，因此，站在金融科技输出方的角度，也有比较强烈的意愿进行科技输出。
强强联合 共荣发展
今年以来，各大型银行纷纷宣布与科技公司、电商企业开展合作，建设银行与阿里巴巴和蚂蚁金服宣布战略合作，工商银行与京东金融签署金融业务合作框架协议，农业银行与百度战略合作并共建金融科技联合实验室，中国银行与腾迅合作成立金融科技联合实验室。
薛洪言强调，“综合来看，传统金融机构与互金机构在金融科技布局上各有优势，有着比较好的互补性。目前来看，两类机构在金融科技领域的合作也已经成为一种潮流和趋势。”
在谈到互联网金融发展态势时，人民银行金融研究所所长孙国峰指出，一种比较好的模式是，金融科技公司为金融机构提供技术服务，利用现代信息技术对传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级，并且在传统金融无法覆盖的领域开辟新的业务，促进金融领域更深度的大分工，而不是站在传统金融机构的对立面，在具体金融业务上盲目竞争。
孙国峰指出，金融机构与金融科技公司之间面临不公平竞争的制度环境，主要表现在，受制于《商业银行法》第四十三条的规定，商业银行不能持有科技公司的股份；而金融科技公司则可以在满足监管规定的条件下，获得金融牌照并从事相关金融业务。这会造成金融科技公司与金融机构之间的不平等竞争和发展的失衡。
由此也可以看出，监管对银行与新型金融科技公司的定位抱有怎样的希冀。
对于合作的两方来说，各有需求、各有动机。在一次公开采访中，刚刚与腾讯达成战略合作的华夏银行股份有限公司首席信息官王汉明表示，二者的合作是传统金融机构与新型金融科技公司交融的一个缩影，虽然大家的竞争始终存在，但互相之间一定有合作诉求和愿望。他讲到，“从一开始支付公司出现，其实就是依托现有银行的帐户才能完成资金的清算和支付。未来我们也会共同为技术寻找相应的出口，这其中需要银行的信用、资本、管控能力，才能使金融科技公司的数据、流量、客户能够有效释放；而银行也要找好的场景，使服务更好落地、提升客户体验。”
我们看到，合作已经开始落地。近日，百度高级副总裁朱光在“第二届中国金融科技大会”上表示，百度与农业银行的合作取得了新进展，双方合作推出了网络现金贷的线上产品“AB贷”。 据悉，该产品将服务农行现有客群，百度金融通过百度信用分等技术，可以在优级客群中找到响应率高的用户，解决优级客群响应率低的行业痛点。朱光解释，“过去互联网机构和银行合作，银行经常会作为资金方垫进来，这次我们不是，我们共同推了一款产品，这个产品就是基于百度的优势和农行的优势共同推的网络现金贷的线上产品。”
防范风险是金融业永恒的主题
对于金融科技可能带来的风险，监管与从业机构都有所考量。鉴于互联网金融和金融科技都没有脱离金融本质，防范风险将是永恒的主题，更重要的是，应该利用发挥技术优势来强化风险的识别、预警、隔离能力。
“监管部门对银行做金融科技强调稳字当先，以安全为重，强调银行业要充分利用信息技术创新发展，推动业务转型，强化运营管理，防控金融风险。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，在推进信息技术应用过程中，需要进一步掌握关键技术，提升安全可控能力。同时，人民银行要充分利用金融科技手段，透过产品复杂表象，厘清业务行为实质，推动监管能力升级。
银监会相关部门负责人在接受本报记者专访时指出，金融科技增加了信息科技风险。金融机构更多运用新技术并外包部分金融业务，伴随而来的是风险管理难度增加。而且，在增加金融服务可获得性的同时，有可能降低客户门槛，引入更多高风险客户。由于金融科技尚未经过经济周期性检验，缺乏历史数据，可能造成风险低估和错误定价。另外，全天候金融服务可能会增加金融机构受到外部冲击的时间和概率，对实时监测和突发事件管理能力形成挑战。
毋庸置疑，金融科技的快速发展，也给监管带来的新的挑战。金融服务的本质属性和专业要求并没有改变，风险也不会就此消失发展中，必须高度重视金融安全。此外，金融科技监管的过分滞后和过分提前，都会在产生混乱或阻滞创新两端摇摆。
对于银行机构发展金融科技的趋势，上述中银协《报告》认为，面对金融新需求、新挑战，传统物理网点数量优势及服务方式的吸引力在下降，商业银行必须主动融入金融科技，构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系，加强金融新供给，对接不同市场主体的金融新需求。
董希淼则从可能遇到的困难层面谈到，由于监管政策要求的差异，致使银行业发展金融科技更趋谨慎，产品创新迭代速度远落后于金融科技公司，在某些领域的市场份额，如消费金融、大众财富管理等被金融科技公司迅速占领、分流。而在金融科技的研发领域，需要更多高精尖的专业化、市场化人才，银行业的薪酬体系也明显受制于监管部门要求，而不能引进合适的专业人才，造成人才短缺现象严重。
“未来，按照监管要求，所有金融业务将纳入统一监管框架，也就是无论何种类型的从业机构，只要是从事金融业务、提供金融服务，就必须接受基本一致的市场准入政策和监管要求，金融科技也必将纳入统一监管范畴。”董希淼认为，随着监管环境的日趋严格和规范，银行业经过400多年发展，所拥有的海量优质数据资源、科学化的风险管理能力，以及深入人心的信用基础的优势将更能凸显出来。可以预见，借助科技的力量，银行业将会更好地实现线上线下协同，降低成本，提高效率，用科技驱动银行智能化转型发展，打造有温度的普惠金融产品，实现数字化银行产品和服务的转型升级。
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